虚拟信用卡：开启无卡支付创新篇章
在互联网与移动通信技术飞速发展，以及民众对便捷支付需求持续攀升的浪潮下，互联网支付渐成主流，虚拟信用卡也随之应运而生，为支付领域带来全新变革。
一、银行早期试水坎坷前行
2013 年 4 月，上海农商银行携手阿里巴巴推出业内首款虚拟信用卡产品 —— 信任宝，在互联网与信用卡市场激起千层浪，于双方集团内部试运行。然而，彼时虚拟信用支付业务与合规监管制度多有龃龉，尚需磨合完善，产品最终未对外发布。次年 3 月，中信银行联合众安保险、支付宝推出淘宝异度支付信用卡，腾讯与中信银行也合作推出微信信用卡，却迅速被 “叫停”。人民银行支付结算司紧急发文指出，虚拟信用卡在客户身份识别、信息安全保障等关键环节有待深入研究，相关部门需综合评估其合规性与安全性。尽管出师不利，但这些尝试为网络消费信贷行业开辟了新思路，行业专家表示，金融支付领域审慎监管是国际惯例，规避风险不可或缺，长远来看互联网金融发展势不可挡。
二、“变相” 虚拟信用卡抢占先机
2015 年，京东 “白条” 与支付宝 “花呗” 相继登场，二者皆具备 “先消费，后还款” 的信用消费特性。同期，众多消费分期产品如雨后春笋蓬勃兴起。有分析人士指出，以 “花呗”“白条” 为代表的消费金融产品本质上就是 “变相” 虚拟信用卡，趣分期、快分期等消费分期产品亦是虚拟信用卡的变体。某消费金融公司创始人兼 CEO 点明，信用卡必备支付与信贷两大功能，凡具备此二者的信用消费产品，无论有无实体卡，实质皆为信用卡。2016 年 4 月 1 日，百度钱包海外上线 MonicaPay 服务，用户凭借国内消费数据，出国前扫描签证，即可获取当地 8 家银行虚拟信用卡，且能依场景智能选用优惠力度最大的卡结账，无需银行注册繁琐流程。凭借使用便利性，第三方信用支付产品尤其是消费分期产品广受青睐，近十年中国负债消费客群规模攀升 10%，预计 2020 年消费信贷规模将达 42 万亿元，“变相” 虚拟信用卡迅速切入信用消费市场核心地带。
三、银行信用卡迈向虚拟时代
近年来，第三方支付机构与电商平台凭借线上消费场景优势，推出类似虚拟信用卡的消费授信业务，“花呗”“白条” 等积累海量用户，冲击传统信用卡需求，扫码支付更是全方位渗透传统信用卡领地。在此背景下，随着虚拟信用卡合规性、安全性问题初步破冰，商业银行纷纷入局，欲在信用消费市场争得一席之地。
2014 年 10 月 31 日，浦发银行率先推出 “E - GO 卡”，申请需绑定本行实体信用卡，一分钟内核发，仅支持线上支付，线下需借助支付宝或微信钱包等移动支付工具。2015 年 9 月，中国银行推出 “中银长城 e 闪付卡”，依托 HCE 技术，以自家信用卡品牌客户端为平台，融合动态密钥、支付令牌、云端验证、NFC 等前沿科技，实现云端与客户端交互，完成发卡、密钥下载、身份验证与近场支付等系列操作，申请同样绑定实体卡，支持线上线下支付，线下消费时手机靠近 POS 非接触读卡器一晃即付。建设银行 2016 年 1 月 21 日推出 “龙卡 e 付卡”，首创开关功能，持卡人可按需停用、启用卡片，或自行设置交易限额、开启提醒。此后，农业银行、中信银行、交通银行、平安银行在 2017 年相继推出虚拟信用卡，各有特色，部分需绑定实体卡申请，多仅用于线上交易，线下支付依赖支付宝或微信钱包。广发银行 “极客卡” 尚处试运行，通过 “人脸识别 + 电子签名” 激活，获批概率较低，同年 9 月发布大学生专属 “摆范儿卡”，采用 “即申即用” 虚拟发卡模式，当天可用，还增设线上消费计积分功能，精准满足大学生需求。银行此举直面对垒 “花呗”“白条”，彰显其在移动支付领域求变决心，正如苏宁金融研究院专家所言，虚拟信用卡顺应银行账户虚拟化趋势，也是应对线下支付电子化挑战的必然抉择，标志信用卡步入虚拟时代。
四、虚拟信用卡前景光明
虚拟信用卡优势显著，用户出行无需携带多张卡片，便捷减负；支付环节采用扫码或 NFC 支付，降低卡片复制风险；网购尤其是海淘场景应用广泛；同时大幅削减银行制卡成本。当然，银行也面临挑战，如快速精准识别用户身份真伪、评定信用状况、确定授信额度等难题亟待攻克。交通银行太平洋信用卡中心总经理王卫东认为，中国信用卡行业已进入下半场，虚拟信用卡将成为传统信用卡中心破局利刃，驱动银行全方位经营模式转变，助力传统信用卡中心向互联网平台转型。随着支付创新持续推进，传统信用卡与虚拟信用卡特性趋同，界限渐消。上海农商银行信用卡部总经理王海涛坚信，虚拟信用卡引领无卡支付新潮流，市场潜力巨大，虽现阶段是 “成功探索、未竟创新”，但随着身份认证技术成熟与 “互联网 +” 深化，必将迎来蓬勃发展的春天。