支付业态风云变幻：全球加速迈向无卡化时代
在过去的漫长岁月里，移动支付蓬勃兴起，如汹涌浪潮席卷全球，实体卡由此逐渐淡出一线支付的舞台中央。步入后移动支付的新纪元，金融科技呈井喷式爆发，更是快马加鞭地推动着全球无卡化的进程。
一、即时支付系统：全球浪潮涌起中国移动支付之所以能傲立潮头，关键在于拥有完备的金融基础设施。回首 2002 年，中国现代化支付系统 CNAPS 正式上线，宛如在支付领域埋下一颗希望的种子。此后，依托 CNAPS，人民银行于 2005 年、2006 年相继推出大额即时支付系统与小额批量支付系统，至此，我国沿用至今的支付基础设施架构已然成型。2011 年，首批支付牌照发放，市场主体大胆创新、砥砺奋进，支付与转账效率得到质的飞跃，助力我国移动支付一骑绝尘，领跑世界。毫不夸张地说，没有 CNAPS 的奠基，就难有如今移动支付的繁荣昌盛。
目光投向全球，即时支付系统近几年呈燎原之势。主流国家纷纷投身这场支付变革，积极推行即时支付系统：
2024 年 8 月，瑞士即时支付系统 SIC5 重磅上线，它如一条纽带，连通瑞士 60 余家金融机构，广泛覆盖 95% 的零售支付场景，并且实现 7×24 小时不间断的 P2P 即时到账，为民众带来前所未有的便捷体验。
2023 年 10 月，阿联酋推出 Aani 即时支付系统，本地交易自此打破时间限制，每周 7 天、每天 24 小时都能即时、安全地处理，宛如为经济发展注入一剂强心针。
2023 年 7 月，美联储上线实时支付系统 FedNow，让账单支付、工资支票及各类常见的消费者或企业转账瞬间提速，全天候快速响应，极大提升资金流转效率。
2020 年 11 月，巴西上线 PIX 即时支付系统，在本土大获成功。相关报告显示，在全球范围内，PIX 实时电子转账系统的使用率仅次于 2017 年上线的印度统一支付接口 UPI，位列第二，成为巴西金融领域的一张亮丽名片。
即时支付的风靡，让钱包支付愈发轻松便捷，无卡化不再是中国的 “专利”，就连一向对实体卡支付情有独钟的欧美国家，如今也纷纷敞开怀抱，拥抱电子钱包。据调研机构对欧洲地区支付方式的预估：在电商支付领域，信用卡交易额占比将从 2023 年的 22% 下滑至 2027 年的 17%，而数字钱包支付则从 30% 飙升至 40%；线下支付方面，信用卡交易额将从 2023 年的 21% 降至 2027 年的 18%，数字钱包支付却从 13% 急剧增长至 27%。尤其值得一提的是欧洲的千禧一代，他们对数字钱包支付推崇备至，已然成为推动支付变革的先锋力量。毕竟，未来属于年轻一代，支付巨头们也敏锐洞察到这一趋势，积极应变，迎接新时代的曙光。
二、金融科技：创新驱动变革
2024 年 6 月，万事达卡重磅发布新商业愿景，剑指 2030 年实现电子商务支付 100% Tokenization（支付标记化）。这一创举意义非凡，既能让消费者告别繁琐的卡号输入，又能显著降低欺诈风险，为支付安全保驾护航。
支付标记化技术由国际芯片卡标准化组织 EMVCo 于 2014 年推出，首次亮相便与 Apple Pay 携手登场。它通过用支付标记（Token）替换银行卡号进行交易认证，如同给交易信息披上一层坚固的铠甲，有效规避卡号等关键信息泄露的隐患。万事达卡透露，支付标记化技术的采用率正以每年 50% 的惊人速度攀升，当前已为全球约 25% 的电子商务交易筑牢安全防线。
不仅如此，支付标记化还大幅削减了实体卡的使用频次。万事达卡乘胜追击，积极探索全新的前端支付交互模式。今年 8 月底，结合标记化技术优势，万事达卡在印度试点推行支付密钥服务（Payment Passkey Service），引入生物识别技术优化交易流程，让支付过程如丝般顺滑。在印度初战告捷后，万事达卡踌躇满志，计划在未来数月内向全球更多消费者和金融机构推广这一创新服务，力求让实体卡彻底成为历史记忆。
在这场支付变革的浪潮中，支付市场的其他参与者也不甘示弱，纷纷调整商业策略。近日，Adyen 惊艳亮相一系列支付终端，旨在全方位提升用户支付体验。其中，SFO1 台式终端尤为引人注目，这款搭载 8 英寸触摸屏的 Pad 样式收款设备，科技感十足，与此同时，有意弱化对刷卡槽等传统支付方式的依赖，引领用户迈向无卡支付新时代。
从账户层面来看，虚拟卡异军突起，正成为全球各大支付公司竞相布局的新兴业务板块，即便在金融基础设施相对薄弱的非洲地区也不例外。全球移动通信系统协会 GSMA 在 2023 年发布的调研报告显示，Safaricom M-Pesa、MTN Momo 等称霸当地移动支付市场的运营商，纷纷携手 Visa、MasterCard 推出虚拟卡业务，为当地用户开启便捷支付新通道。
以 Safaricom 为例，2022 年 6 月它与 Visa 强强联合，推出 M-Pesa GlobalPay 虚拟卡产品，精准定位海淘需求旺盛的 M-Pesa 用户群体。用户只需在 M-Pesa App 轻轻一点，即可申领一张虚拟 Visa 卡，畅游亚马逊、阿里巴巴等跨境电商平台，畅享购物乐趣。
在科技的强力赋能下，传统卡片渐显疲态，退居幕后成为必然趋势。与此同时，全球数字货币领域也正经历着深刻变革，为支付业态的未来发展勾勒出全新蓝图。
三、数字货币支付：全球崭露头角
近两年，稳定币支付异军突起，凭借高效、低成本的显著优势，迅速赢得众多商业支付场景的青睐。
2023 年 8 月，曾在电子支付领域独领风骚的 PayPal 重磅推出稳定币 PYUSD，引发行业震动。据 PayPal 官方声明，购买 PYUSD 的客户能够在兼容的外部钱包与 PayPal 账户之间自由转移这种稳定币，操作便捷流畅。截至今年 7 月，PYUSD 的发行量已突破 5 亿大关，展现出强大的市场活力。
无独有偶，本月初，全球支付巨头 Stripe 官宣一则重磅消息：自 10 月 9 日起，美国 Stripe 商户获准通过其在线结账页面接收 Circle 发行的稳定币 USDC。消息一经传出，首日便吸引来自 70 多个国家的个人踊跃尝鲜，使用稳定币进行在线交易，足见稳定币支付在全球范围内的吸引力与潜力。
稳定币支付的应用场景不止于线上，线下支付领域同样掀起探索热潮。近日，新加坡加密支付供应商 Alchemy Pay 宣布与 Samsung Pay 深度整合虚拟卡服务，用户借助三星的非接触式支付平台，能够无缝对接使用所持有的加密货币，打破线上线下支付壁垒，为消费体验带来全新变革。
此前，苹果表态开放 NFC 功能后，USDC 稳定币发行方 Circle 迅速响应，积极探索借助 iPhone 上的 Tap to Pay 功能，让 USDC 稳定币实现线下便捷支付，进一步拓展数字货币的应用边界。
诚然，数字货币的兴起或许会在短期内催生一定数量的加密货币实体卡发行，但从长远眼光审视，借助电子钱包实现线下支付无疑将成为主流趋势，更贴合大众对便捷、高效支付的追求。
展望未来，全球支付在无卡化的大趋势下，还有诸多值得关注的新兴动向。移动支付网、出海记将以《跨越周期，奔流四海》为主题，于 11 月 15 日在深圳盛大举办 2024 第二届跨境数字金融产业合规与共生大会。届时，业界精英将齐聚一堂，共同探讨 AI 人工智能、账户结算、全球本地支付、跨境数据流动、数字货币等炙手可热的前沿话题，为全球支付业态的持续演进贡献智慧与力量，携手开启支付新时代的辉煌篇章。