近年来，无卡支付平台凭借纯线上操作、无需硬件设备等优势迅速走红，然而，这一新兴领域也滋生出诸多乱象。一些违规平台问题频出，诸如支付机构违规开放通道、用户信息泄露、循环套现代还等隐患纷纷暴露，部分平台在监管限制之下，竟选择直接 “跑路”，让代理商们叫苦不迭。
小琪的遭遇便是典型例证。他缴纳了 4.7 万代理费，成为好付支付（深圳）有限公司的代理。该公司宣称获工商局 “非金融机构支付业务” 许可，在全国 9 个城市设分支机构，与超 30 家金融机构紧密合作，基于自建平台为 “中小商户” 推出多元支付产品与服务，涵盖彩票、信用卡业务、贷款申请、助农取款、公共事业缴费等 “增值” 功能，旗下拥有乐收宝、会付钱包等数十个类似的无卡支付 App。
小琪介绍，公司帮代理商上架 App，他们负责推广，从中赚取分润，通道也由公司搭建。但 2017 年底上架的 App 到 2019 年 7 月便无法使用，此后更是联系不上对方。企查查信息显示，2018 年 1 月公司负责人变更，年底更名为乐游国际科技 (深圳) 有限公司，如今已处于 “经营异常” 状态，无法取得联系，小琪的分润也被困在登陆不了的 App 里，这家无卡支付平台显然已 “跑路”。一位第三方支付从业者无奈表示，代理商遇到此类情况往往束手无策，只要此前用户资金能正常到账，就不易察觉问题。
- 套现形式转变：近两年来，无卡支付兴起，打破诸多物理限制，提升支付便捷性。但在实际应用中，大量无卡支付类 App 或公众号通过操控支付通道、篡改商户类型构造虚假交易，提供套现服务。受 96 费改影响，线下套现空间压缩，套现行为向线上无卡交易转移，以 “账单分期、代还、养卡” 为卖点的新型线上套现泛滥。这些无证支付类 App 多采用分级代理模式，利用低费率、高分润、招商返点刺激推广，使得套现交易呈爆发式增长。用户只需下载 App、在线注册绑卡并输入信用卡信息，便可随时随地发起无卡交易、套现，甚至部分平台在银联关闭自选后仍支持手动选商户类型。
- 风险隐患丛生：若任由无卡支付类 App 无序发展，极易沦为线上养卡套现的便捷工具，进而引发连锁风险，包括信用风险、舆情风险等。而且，使用无卡支付需填写姓名、手机号、信用卡有效期和 CVV2 等敏感信息，违规平台存在严重的信息泄露风险。
2018 年 4 月 16 日，中国银联发布通知指出无卡支付乱象：无证 “线上钱包” App 非法套现高发；易滋生电信诈骗；部分机构违规开放通道，沦为违法犯罪资金转移渠道；账户信息安全管理不善，存在泄露风险。银联提醒各机构防范风险，此后银联牵头、支付机构配合，开启对无卡支付平台的打击行动，不少违规平台因通道受限等问题选择 “跑路”。银联业管委秘书处每季度公布应报备未报备支付产品品牌列表，最新有 397 个品牌上榜。
违规无卡支付平台的 “代还” 功能更是原罪。像小琪代理的 App 中，“借钱还” 功能醒目，通过循环套刷信用卡额度实现还款，本质是线上无卡支付套现再利用。与之相比，正规支付机构如汇付旗下部分 App 虽支持无卡支付，但操作相对规范。小琪作为曾经的 POS 机和无卡平台代理商感慨，选对平台至关重要，正规机构业务更稳定。但需明确，无论何种介质，套现行为本身非法，面对庞大的信用卡套现市场，支付机构也需思考：是否真的需要这种 “更方便、更快捷” 却暗藏风险的支付方式来打破既有平衡。
