iPhone上的「NFC + 指纹」提供了无人能及的支付体验。NFC技术来代替原来信用卡的磁条，指纹来做授权验证，代替信用卡支付中的签名。iPhone要代替信用卡，只需要和发行信用卡的卡组织合作就可以啦，全世界没几个卡组织，问题变得简单多了。

于是Apple和几家卡组织搞暧昧去了，卡组织一看，我们被网络支付打的落花流水，Apple简直就是救星呀。可以想象，谈判很顺利。只有安全问题需要解决，卡组织不能让用户把信用卡信息放iPhone里，用户丢了手机就等于丢了信用卡，这风险太高，安全问题一定需要解决。技术问题都好说，Apple Pay方案如下：iPhone上不直接存储信用卡信息，而是一个由卡组织发放加密的一个token，存放在iPhone的独立安全芯片中（叫SE芯片），用它代替磁条上的信息，你可以理解为token和信用卡上的磁条等价。只有指纹认证通过的时候，iPhone才允许你利用NFC读取token出来。假设token泄漏，也无法逆向还原出信用卡信息。

Apple Pay的绑卡是在线的，你需要首先在iPhone输入信用卡信息，Apple Pay把你的信用卡信息拿到卡组织处验证，卡组织验证通过后，将token发送到Apple Pay，存放在iPhone的安全芯片中。

token的格式其实是一个16位字符串，它与传统POS机协议里的格式是兼容的！这意味着Apple Pay兼容整个传统信用卡支付网络，无论你是刷信用卡，还是用Apple Pay，在整个传统支付体系中是透明的。

Apple Pay的支付过程是离线的，注意，这也是为什么Apple Watch也可以用Apple Pay的原因。你可以把iPhone简单理解为一张信用卡。Apple Pay只做了苹果最擅长的事情，整个支付网络和传统信用卡线下支付没有任何区别。

理解到Apple Pay的牛逼了吗？有同学可能已经怒了，我裤子都脱了你就给我看这个？同学，稍安勿躁，我给你分析一下，你也一定会细思极恐。既然Apple Pay只是代替了塑料信用卡，那整个交易，钱的流向还是原来的方式对吧？商户还是和它的收单方打交道，结算到了自己的帐户，而不是支付宝帐户，而且iPhone用户群之广，不支持就没法服务好顾客；收单方还是负责帮商户收单，没有被踢出游戏，定会积极更新自己的设备支持NFC；卡组织马上抱紧Apple大腿，恨不得认干爹；发卡方依旧还是按照老模式玩，发更多的信用卡，吸纳更多的现金，不用担心养大了“支付宝”，用户钱都不存它这了；顾客，依旧有他的信用卡积分，还是兑换他的里程，该怎么还款怎么还款，Apple Pay体验太好了，顾客使用它绝不是问题。

Apple Pay没有消灭传统信用卡支付体系中任何一方，但给了这个世界最便捷的支付体验。我个人预测Apple Pay模式有极大的可能性成功，关键因素在于它并没有激进地破坏原有的支付生态系统，而是充分尊重了现有支付体系。